本月行业报告公开最新政策智能客户获取服务商实力强_10年经验三、客户真实反馈

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图源：视觉中国文 ｜  王晓    编辑 ｜  孙春芳出品 ｜ 棱镜 · 腾讯小满工作室如果在国内商业银行中选一家最憋屈的银行，广发银行无出其右。作为国内首批组建的全国性股份制商业银行，广发银行可谓是含着 " 金汤匙 " 出生。其发行了全国首张符合国际标准的信用卡，标志着用户正式迈入信用消费时代；其率先引进花旗等外资巨头，创下外资高价竞购的纪录；以经济第一大省广东为大本营，坐拥 " 地利 "。然而自 2009 年提出上市目标后，广发银行已冲刺 17 年未果。当初 A 股上市银行还仅有 14 家，如今其阵容已扩大到 42 家，无论是昔日齐头并进的股份行兄弟，还是排在其后的城商行、农商行小弟们纷纷成功上市，资本实力大大增强，并对广发银行形成赶超之势。当初的 " 尖子生 " 广发银行，在上市的关键时点却先后经历了大股东变更、资本市场调整、高管频频落马、监管巨额罚单等冲击，成为唯二未能上市的股份行之一（另一家为恒丰银行，其资产规模大幅低于广发银行，且因历史风险在近年重组）。广发银行不可谓不落寞。2017 年收到原银监会开的罚单，罚款金额创历史纪录，近十年约十名高管因违法违纪相继 " 落马 "，对于广发银行的内部治理能力，外界不乏质疑之声。2026 年 4 月 30 日，广发银行披露了 2025 年度报告。" 上市 " 字眼已连续四年未在其年报或工作规划中提及。广发银行何时能实现其上市夙愿，重新擦亮金字招牌？花旗、国寿更迭，错失上市黄金期成功离不开 " 天时地利人和 "。广发银行虽坐拥 " 地利 "，但上市这件事上，在 " 天时 " 和 " 人和 " 上似乎总差一口气。时间拨回到 20 年前，彼时的广发银行刚刚完成重组。花旗集团、中国人寿、国家电网、中信信托等实力股东入主，也为广发银行成功剥离不良资产、弥补历史亏损，并补充资本金。第二年，广发银行扭亏为盈，并进入快速发展阶段。基于此，广发银行也开始筹谋冲刺上市，并于 2009 年在年报中明确提出：积极推动本行公开发行上市。为此，广发银行成立上市工作领导小组，加快推进各项准备工作。2011 年，广发银行正式向广东证监局备案，全面启动 "A+H" 上市工作。上市梦想似乎已唾手可得。但时运不济，由于 2012 年 A 股市场持续走弱，市场投资者将 IPO 项目视为 " 股市抽水 "，而银行股由于融资规模较大，更是被投资者忌惮。为稳定市场情绪，监管部门暂停了 IPO 发行，直到 2014 年 1 月才重启。而重启 IPO 后直到 2016 年，A 股才再次迎来江苏银行、贵阳银行等银行股上市。2016 年共有 8 家银行完成 A 股 IPO，成为难得的银行上市窗口期。然而此时，广发银行重要大股东花旗集团与原管理团队的矛盾却日益累积，其战略施行落地不畅，叠加金融危机冲击，此时的花旗集团已萌生退意。2016 年，入主广发银行十年的花旗集团清仓退出，中国人寿接手花旗集团及 IBM 信贷所持股份，持股比例达到 43.686%，成为广发银行的单一最大股东。广发银行的管理团队也大换血，董事长董建岳、行长利明献辞职。在告别信中，董建岳不无感慨：" 由于客观条件的限制、中外方文化的差异以及更主要的我个人能力所限，有一些工作的成效尚未达到我预期的目标，…… 特别是 IPO，几经努力，使出洪荒之力，也未达成。每每想到这些我都感到深深的不安和愧疚。"国寿代表入场，杨明生任董事长，刘家德任行长。广发银行也开始进入 " 国寿时代 "。但这也直接触及了 A 股上市审核中，实际控制人最近 2 年内无变更的重要红线，叠加管理层震荡，广发银行也主动中止了上市辅导工作，称为了保障股权变更过渡期的经营管理稳定。回头看，这是商业银行最后的上市黄金期。彼时商业银行业绩快速增长，资本市场也给予其较高估值。而自 2016 年后，资本市场对商业银行的资产质量、业绩增长开始出现分歧，银行股开始 " 破净 " 并成为今后的常态。7.22 亿罚款创银行业纪录在国寿入主两年后，2018 年末，王滨出任国寿董事长，后兼任广发银行董事长。王滨上任后，广发银行重提上市目标：三到五年内打好基础，择机上市，形成稳定、长效的资本补充机制，推动本行可持续发展。不料，作为广发银行上市的积极推动者，王滨在 2022 年 1 月任上被调查。2023 年 9 月一审被判死缓，终身监禁，不得减刑、假释。广发银行在 2021 年年报中表示 " 积极做好上市筹划准备工作，提升市场投资价值 "。这也是广发银行最后一次公开提及 " 上市 "，此后，" 上市 " 字眼未再出现在广发银行的年报和工作规划中。不仅如此，这一时期的广发银行还深陷风险管理危机，创下银行业迄今为止最大的罚单纪录。2016 年 12 月，由蚂蚁金服 " 招财宝 " 平台发行的 10 亿元侨兴私募债到期无法兑付，盖子由此揭开。原银监会调查显示，" 侨兴债 " 是一起广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约 120 亿元。原银监会对此评价称：这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件，涉案金额巨大，牵涉机构众多，情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见。由此，银监会对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计 7.22 亿元。" 侨兴债 " 暴露出广发银行的重大风控及内部治理问题。但此后，广发银行还多次吃下多笔巨额罚单。2020 年，因理财资金违规投向房地产企业等 21 项违法违规，广发银行被罚没 9283.06 万元。而到了 2025 年 9 月，国家金融监管总局再次向广发银行开出 6680 万元罚单，原因涉及贷款、票据、保理等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等问题。广发银行回应称，这是基于金融监管总局 2023 年对该行开展风险管理及内控有效性现场检查发现问题作出的处理结果，该行已完成处罚相关问题的整改 "，并将深化全面风险管理。但多笔巨额罚单，都在拷问广发银行的合规制度，也重挫其形象、声誉和投资信心。交出近五年最差成绩单资本金是商业银行拓展业务的 " 本钱 "。商业银行补充核心一级资本的主要途径除自身利润留存外，主要通过 IPO、定增、配股和可转债等途径。2019 年，在政策支持和商业银行资本补充压力下，又有 8 家银行成功登陆 A 股。既有青岛银行、西安银行，也有从 H 股回归 A 股上市的浙商银行和邮储银行。多家股份行 " 小弟 " 和城商行、农商行先于广发银行上市，资本金得到快速补充，发展驶入快车道。尽管按照核心一级资本净额排序，广发银行位于商业银行第 16 位，但其资产规模排名第 17 被江苏银行超越；营业收入规模排名第 18 位，被江苏银行、宁波银行、北京银行等城商行超越；而净利润更是下滑至第 22 位，被上海银行、南京银行、杭州银行等城商行超越。如果说，过往股权变更和资本市场环境变化让广发银行错过了上市的最好时期，当下银行业的经营环境也今非昔比。广发银行最新披露的 2025 年报显示，其营业收入达 639.42 亿元，同比下降 7.65%；净利润 130.29 亿元，同比下降 14.75%。这是广发银行自 2020 年以来交出的最差成绩单。银行业正面临着低息差、低利率和低费率的挑战，业绩增速放缓。管理净息差及不良成为银行稳健发展的重中之重。截至 2025 年末，广发银行净息差为 1.43%，在股份行中处于中等偏下水平。不良率 1.44%，在股份行中处于较高水平。难得的亮点在于，其不良贷款余额和不良贷款率连续三年实现 " 双降 "。信用卡业务曾是广发银行的一张名片，也是贡献其零售业务利润的重要引擎，信用卡透支余额长期占其个人贷款的半壁江山。自 2021 年起，广发银行信用卡透支余额逐年下降，成为拖累个人贷款增长的主要原因。同时其不良率从 2023 年的 1.59% 攀升至 2024 年的 2.19%。广发银行紧急调整信用卡业务策略，称摒弃规模情结，从注重 " 新增发卡 " 向强化 " 存量经营 " 模式转变。在 2025 年，其加大信用卡业务风险管控和处置力度，信用卡不良余额及不良率终于企稳回落。上市预期重燃从资本市场环境看，尽管银行股近年来估值中枢有所提升，但仍处于历史低位，且国有大行、股份行之间的估值水平分化较为明显。据 Wind 数据，当前 A 股银行股市净率（股价 / 每股净资产，用于判断银行股估值水平）为 0.62 倍，仍处于破净状态，最受资本市场青睐的农业银行、招商银行市净率为 0.9967、0.9742。国有大行平均市净率为 0.71 倍，股份行平均市净率仅有 0.52 倍。而广发银行在 2022 年最近一次股份增发时，中国人寿耗资 80.3 亿元参与支持，入股价格也与每股净资产持平。显然，广发银行 " 破净 " 上市不符合中国人寿的预期，但在当前市场环境下，不破净上市几乎 " 难于上青天 "。2022 年，广发银行完成 183.7 亿元股份定向增发，资本实力得到补充。中国人寿大手笔认购，保持其持股份额及第一大股东地位不变。此外，国网英大向财政部无偿划转其持有的部分股份，广发银行由此也成为财政部唯一直接持股的股份行，其国有控股股东优势得到进一步强化。在多轮变阵后，中国人寿集团董事长蔡希良于 2025 年 5 月兼任广发银行董事长。今年 2 月，林朝晖在广发银行的行长任职资格获批。广发银行高管团队完成补位。在 2025 年初确立未来五年发展目标时，中国人寿明确提出 "333" 战略，其中一个 "3" 即是：着力打造三大新上市平台，统筹内涵式发展与外延式增长，整合系统内外部资源，围绕做强做优核心主业开展资本运营，努力提升集团资源聚集配置能力。尽管中国人寿始终未明确是哪三个上市平台，但作为国寿集团旗下体量最大、最重要的未上市子公司，市场对广发银行重新推进上市的预期重燃。广发银行也在年报中称，2026 年是全面落实集团 "333 战略 "、推进广发银行转型发展的关键之年。在冲刺 17 年后，广发银行能如愿上市吗？

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